文書正文

原告觀點

原告訴稱，2018年10月18日，原告作為甲方，與乙方中小企業融資公司簽訂了《銀保合作協議書》、《最高額保證金質押合同》及相關文件，開展“天河惠商通卡”合作業務，《銀保合作協議書》第二條約定“乙方為持卡人授信提供的擔保方式包括保證金質押擔保和連帶責任保證擔保。1、乙方為持卡人的授信向甲方提供連帶責任保證擔保，保證期間為兩年，自主債務履行期限屆滿之日起開始計算，持卡人多次透支不還的，保證期間單獨計算，2、乙方擔保的債權范圍包括主債權（天河惠商通卡有效期內產生的透支金額等持卡人應付款項）及利息（包括罰息和復利）、違約金、賠償金及甲方為實現主債權和擔保債權而支付的一切費用（包括不限于訴訟費、仲裁費、財產保全費、律師費、差旅費用、案件調查費、執行費、評估費，拍賣費等），第四條第9項約定：“乙方在甲方指定的營業機構開立保證金專用賬戶，保證金專用賬戶（開戶行為；堯都農商銀行東城支行，名稱為：山西省中小企業發展融資擔保有限公司（下稱保證金專戶）、將保證金存入保證金專戶，發卡前乙方應將相當于乙方擔保的天河惠商通卡授信額度的百分之十且不低于5000000元的款項存入保證金專戶，乙方有權選擇收益高的存款種類”，第10項約定：“乙方需保持保證金專戶余額不低于乙方擔保的授信余顧的百分之十且不低于5000000元，保證金低于前述比例或額度的，乙方應于5個工作日內補足，否則，甲方有權拒絕與乙方開展新的擔保業務：若乙方保證金低于前述比例達10個工作日，乙方仍未補足保證金的，甲方有權書面通知乙方解除本協議，不再受理本協議項下的融資申請，并有權采取包括提前實現債權，要求乙方提前承擔擔保責任等措施保全和實現債權”，《最高額保證金質押合同》第一條質押擔保的主債權種類及金額約定：“1.1本合同約定質押擔保的主債權是指自2018年10月18日至2019年10月17日期間因乙方向債務人發放授信而發生的一系列債權，具體為：在前述期間乙方向持卡人發放的所有天河惠商通卡，在卡片有效期內發生的所有債務，債務人（持卡人）名稱／姓名，授信類型及金額，授信的期限等以甲方向乙方出具的《確認書》為準，《確認書》是本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力，1.2本合同約定質押擔保的最高限額為折合幣種人民幣（大寫）四億伍仟萬元整，且獨立于其他擔保人提供的擔保。”前述協議、合同簽訂后，原告依約為中小企業融資公司開立了保證金專用賬戶，該賬戶僅用于質押擔保，不做他用。2019年1月21日，中小企業融資公司向保證金專用賬戶存入5000000元保證金之后，中小企業融資公司與原告開始開展業務，至今已經為66名客戶提供4809萬元的擔保，并已經發生上千萬的逾期，原告依法應當對前述保證金享有優先受償權，但基于被告同中小企業融資公司的執行案件，法院以執行裁定書凍結了保證金專用賬戶中的保證金3893438.14元。依據《中華人民共和國民法典》及相關法律法規，保證金專用賬戶屬于特定化的專用賬戶，原告對前述賬戶內的保證金依法享有優先受償權，被告對前述賬戶申請的錯誤執行行為，嚴重侵犯了原告的合法權益，根據我國《民事訴訟法》相關規定，特提起訴訟，請求判令原告對訴爭賬戶的資金享有優先受償權，并依法解除對賬戶資金3893438.14元的凍結；本案訴訟費用由被告承擔。

被告觀點

被告晉中開發區農商行辯稱，原告雖然與中小企業融資公司簽訂了《最高額保證金質押合同》，但合同條款內容沒有質押的合意，訴爭賬戶不屬于保證金專戶，賬戶內資金沒有特定化，也沒有實際移交原告占有、控制，金錢質押不能成立，原告對訴爭賬戶內的資金沒有足以排除強制執行的權益。原告與第三人簽訂的銀保合作協議、質押合同已于2019年10月17日屆滿，合同屆滿后，第三人所擔保的主債權有多少未清償，原告未舉證說明。

第三人中小企業融資公司未到庭，也沒有提交書面陳述意見。

案件事實

經審理查明，2018年10月18日，原告（甲方）與第三人（乙方）簽訂一份《銀保合作協議書》，主要內容為：第一條合作事宜的主要內容甲方負責營銷客戶，審核、發放天河惠商通卡、進行授信業務。對客戶提供的授信申請，由甲、乙雙方依據各自的業務規則及有關法律規定獨立進行審查。甲方經審查決定給與客戶授信，乙方同意對客戶的授信提供擔保的，乙方按約定承擔擔保責任；第二條乙方為持卡人授信提供的擔保方式包括保證金質押擔保和連帶責任保證擔保。1、乙方為持卡人的授信向甲方提供連帶責任保證擔保，保證期間為兩年，自主債務履行期限屆滿之日起開始計算，持卡人多次透支不還的，保證期間單獨計算。2、乙方擔保的債權范圍包括主債權（天河惠商通卡有效期內產生的透支金額等持卡人應付款項）及利息（包括罰息和復利）、違約金及甲方為實現主債權和擔保債權而支付的一切費用（包括不限于訴訟費、仲裁費、財產保全費、律師費、差旅費用、案件調查費、執行費、評估費、拍賣費等）；第三條甲方的權利和義務1、甲方有權委托乙方在中介服務合作范圍內為甲方發行的天河惠商通卡業務提供相關服務。2、甲方同意并接受乙方為天河惠商通卡業務擔保合作單位。甲方有權告知并征詢客戶是否愿意接受乙方為其天河惠商通卡債務提供擔保。6、當乙方擔保的持卡人發生透支，超過限額或超過透支期限達90天時，持卡人仍不能還清本金和利息等應付款項的，甲方有權從乙方在甲方開立的保證金賬戶中使用特種轉賬傳票或甲方指定的傳票直接扣收而無需征得乙方的同意也無需通知乙方，乙方須及時補足保證金。若保證金不足以清償甲方債務的，甲方向乙方發出《履行擔保責任通知書》，要求乙方履行擔保責任，乙方應在收到《履行擔保責任通知書》后的5個工作日內向甲方履行連帶保證擔保責任。甲方有權從乙方在甲方及所屬各支行（部）開立的任何賬戶內扣收乙方應付甲方的款項，并有權暫停本協議項下乙方提供的擔保業務，暫停后乙方仍應對暫停前已發生業務承擔擔保責任，同時，在乙方履行擔保責任且符合本合同約定的情況下，甲方可重新啟動與乙方在本協議項的合作；第四條乙方的權利義務4、乙方的擔保范圍：為甲方天河惠商通卡有效期內產生的透支金額等持卡人應付款項進行擔保，擔保方式為保證金質押擔保和連帶責任保證擔保。7、乙方有義務按照協議約定向甲方履行擔保責任。乙方向甲方履行擔保責任后，依法取得對持卡人的追償權。9、乙方在甲方指定的營業機構開立保證金專用賬戶，保證金專用賬戶（開戶行為：堯都農業銀行東城支行，名稱為：山西省中小企業發展融資擔保有限公司（下稱保證金專戶），將保證金存入保證金專戶。發卡前乙方應將相當于乙方擔保的天河惠商通卡授信額度的百分之十且不低于5000000元的款項存入保證金專戶，乙方有權選擇收益高的存款種類。10、乙方須保持保證金專戶余額不低于乙方擔保的授信余額的百分之十且不低于5000000元。保證金低于前述比例或額度的，乙方應于5個工作日內補足，否則，甲方有權拒絕與乙方開展新的擔保業務；若乙方保證金低于前述比例達10個工作日，乙方仍未補足保證金的，甲方有權書面通知乙方解除本協議，不再受理本協議項下的融資申請，并有權采取包括提前實現債權，要求乙方提前承擔擔保責任等措施保全和實現債權。第十一條乙方確認，對持卡人的“天河惠商通卡”卡片有效期到期后，辦理的到期續卡在有效期內產生的全部債務均納入乙方的擔保范圍內，提供連帶責任保證擔保及最高額保證金質押擔保，并按月向甲方出具《到期續卡擔保承諾書》。第十六條本協議項下甲乙雙方的合作期為壹年，自2018年10月18日起至2019年10月17日止。如乙方違反本協議任一約定，或財產被有權機關采取保全措施，或陷入債務糾紛，或發生其他甲方認為影響或可能影響乙方擔保能力的事項的，甲方有權提前終止本協議。第十七條本協議自甲乙雙方法定代表人或授權代理人簽字或蓋章并加蓋公章之日起生效。合作期滿或本協議終止，乙方仍需對此前雙方已展開的業務承擔約定的擔保責任。

2018年10月18日，原告為質權人（乙方）與第三人為出質人（甲方）簽訂《最高額保證金質押合同》一份，主要內容為：甲乙雙方于2018年10月18日簽訂了《銀保合作協議書》，根據《銀保合作協議書》的約定，甲方為債務人通過乙方獲取的授信提供不可撤銷的全額連帶責任保證擔保和保證金質押擔保。甲乙雙方確認，甲方以《銀保合作協議書》中保證金專戶資金為債務人通過乙方獲取的授信提供保證金質押擔保，為進一步明確和細化保證金質押擔保關系，確保債務人與乙方簽訂的授信合同的履行，保障乙方債權的實現，甲、乙雙方根據有關法律法規和規章，經協商一致，就保證金質押擔保的相關事宜訂立本合同，以供信守：第一條質押擔保的主債權種類及金額1.1本合同約定質押擔保的主債權是指自2018年10月18日至2019年10月17日期間因乙方向債務人發放授信而發生的一系列債權，具體為：在前述期間乙方向持卡人發放的所有天河惠商通卡，在卡片有效期內發生的所有債務。債務人（持卡人）名稱／姓名，授信類型及金額，授信的期限等以甲方向乙方出具的《確認書》為準。《確認書》是本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。1.2本合同約定質押擔保的最高限額為折合幣種人民幣肆億伍仟萬元整，且獨立于其他擔保人提供的擔保。1.3在上述約定的期間和最高限額內，只要乙方對債務人尚未收回的債權余額不超過該最高限額，乙方可以連續、循環地向債務人發放授信。甲方在該最高限額內對乙方因發放授信而形成的債權均提供質押擔保，而不論次數和每次的金額，也不論債務人單筆債務的履行期限屆滿日是否超過上述期間。天河惠商通卡卡片（含卡片到期續卡）有效期內持卡人發生的全部債務都屬于本合同保證金質押擔保范圍，不論天河惠商通卡卡片有效期是否超過上述期間。第三條質押擔保的范圍3.1.本合同擔保之主債權范圍，包括天河惠商通卡卡片有效期內發生的所有透支金額和利息（包括復利和罰息），以及相關費用、違約金、賠償金和乙方為實現主債權和擔保權而發生的一切費用（包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產保全費、律師費、差旅費、案件調查費、執行費、評估費、拍賣費等）。第四條質權行使期間4.1質權應當在主債權訴訟時效期間內行使。第五條保證金專戶的開立和保證金的存入5.1甲方以在乙方開立的保證金專戶中的保證金向乙方提供質押擔保。甲方在乙方指定的堯都農業銀行東城支行開立了保證金專戶。5.2本合同項下擔保的每筆授信對應的授信合同簽訂前甲方需將相當于該筆授信金額百分之十且不低于5000000元的資金存入保證金專戶，甲、乙雙方一致確認，新存入的資金作為甲方追加提供的保證金，與先前存入的保證金一起共同作為本合同項下乙方債權的擔保，甲、乙雙方不再另行簽訂《保證金質押合同》。甲方須保持保證金專戶余額不低于甲方擔保的授信余額的百分之十且不低于5000000元。保證金低于前述比例或額度的，甲方應于5日內補足。如甲方未按時予以補足的，乙方有權終止與甲方在新業務上的合作、宣布甲方推薦的天河惠商通卡業務提前到期，并追究甲方違約責任。甲方擔保的任何一筆天河惠商通卡業務逾期90天未還款的，乙方即可直接扣劃甲方保證金專戶內的資金歸還所欠本息、罰息、滯納金等相關費用，而無需征得甲方同意也不需通知甲方。第七條甲方的權利義務7.5質權存續期間，未經乙方的事先書面同意，甲方不得再行質押、贈與或以其它方式處分保證金。第八條.乙方的權利義務8.1按照本合同第二條確定的債務履行期限屆滿之次日起滿90天任一債務人未按主合同約定履行全部或部分債務的，乙方有權按本合同的約定扣劃保證金。8.2乙方扣劃保證金如不足以清償本合同質押擔保范圍內的全部債權，乙方有權依法向債務人追索不足部分;清償后還有剩余的，乙方應將剩余部分退還給甲方。

2019年1月21日，第三人向賬戶內匯入5000000元，并在匯款摘要處注明“保證金”。2019年9月4日該賬戶內資金在太原市小店區人民法院執行案件中司法劃扣3筆，分別為1089453.33元、1044340元、1074621.67元，2019年12月30日該賬戶資金被司法劃扣1123386.7元，2021年2月2日案涉尾號4074的賬戶內存入4筆大額資金，分別為1062049.59元、1074621.67元、1044340元、1089453.33元。經原告當庭陳述，該款項系原告向太原市小店區人民法院提起執行異議之訴后，小店法院認定案涉賬戶為保證金賬戶，且原告異議成立，又將劃扣的款項退回至案涉賬戶。原告另稱，截止至2019年12月30日，第三人累計欠款4331801.7元，且原告有權就逾期欠款從其保證金賬戶中直接劃扣，但經催收，客戶仍有還款能力且考慮雙方存在業務業務合作關系，故沒有及時進行扣款。

另查明，原告堯都農商行向本院提出執行異議，請求解除本院于2021年2月5日作出的（2021）晉0702執1090號民事裁定書中對第三人中小企業融資公司開立在原告處的案涉尾號為4074賬戶的凍結、查封、拍賣等，本院于2021年4月14日作出（2021）晉0702執異67號執行裁定書，裁定駁回異議人（本案原告）的異議申請，并于2021年6月23日將該裁定書送達異議人即原告，原告于2021年7月7日向本院提起執行異議之訴。

確認上述事實的證據有原告提交的執行裁定書及送達回證、《銀保合作協議書》、《最高額保證金質押合同》、交易明細對賬單、賬戶查詢打印單等證據及雙方當事人陳述在卷佐證，已經當庭質證和本院審查，可予采信。

法院觀點

本院認為，《最高人民大院關于適用若干問題的解釋》第八十五條規定：債務人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權人占有作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人可以以該金錢優先受償。依照該規定，金錢作為一種特殊的動產，具備一定形式要件后，可以用于質押。當事人主張其對案涉賬戶內的資金享有質權，應當滿足以下要件：1、雙方之間存在質押的合意；2、質押存款喪失貨幣流動性，由特定賬戶保管；3、貨幣存款完成交付，由債權人保管。若上述三個條件均滿足，則當事人對案涉賬戶內的款項即享有質權，其提出的異議即可成立。本案中，首先，依據原告與第三人之間為合作開展業務而簽訂的《銀保合作協議書》、《最高額保證金質押合同》，案涉賬戶系原告與第三人協商確立的特戶，特戶內的資金是為了對雙方的合作提供擔保，上述協議及合同中同時約定了被擔保債權的數額、質押財產的數額、擔保的范圍、債務人履行債務的期限，并約定原告對存入上述賬戶的款項取得控制權，第三人不能自由使用上述兩個賬戶內的資金，第三人若未履行保證責任，原告可從上述賬戶內扣劃相應的款項優先受償的合意，故原告與第三人之間已經具備將案涉賬戶內的資金作為質押的意思表示。其次，第三人在上述協議及合同簽訂后將部分款項存入原告指定的賬戶內，上述賬戶的資金并未流動，且案涉賬戶開立在原告下屬的堯都農商行東城支行，原告實際已經取得了對賬戶的控制權，可以控制管理案涉賬戶，另我國法律并未對特戶的外在形式作出規定，也未禁止出質人不能就保證金選擇相應的存款種類，故本院認定第三人已向原告完成了現實交付，涉案質權已依法設立，原告對案涉賬戶內的資金享有質權，故原告有權在第三人不履行擔保責任時，就案涉賬戶內的資金享有優先受償權，因此原告具有排除強制執行的權利，原告主張對案涉尾號4074賬戶內的資金享有優先受償權，并提出依法解除該賬戶資金3893438.14元的凍結異議成立,關于被告辯稱原告與第三人之間的《銀保合作協議》、《最高額保證金質押合同》已于2019年10月17日屆滿一節，《銀保合作協議》第二條第1項約定乙方為持卡人的授信向甲方提供連帶責任保證擔保，保證期間為兩年，自主債務履行期限屆滿之日起開始計算，持卡人多次透支不還的，保證期間單獨計算。第十七條本協議自甲乙雙方法定代表人或授權代理人簽字或蓋章并加蓋公章之日起生效。合作期滿或本協議終止，乙方仍需對此前雙方已展開的業務承擔約定的擔保責任。本案中，原告與第三人之間的合作協議于2019年10月17日屆滿，但根據約定，在合作期滿或協議終止，第三人（乙方）仍需對此前雙方已展開的業務承擔約定擔保責任，故對被告該項辯解，依法不予支持。綜上，依據《最高人民法院關于適用時間效力的若干規定》第一條第二款、《中華人民共和國物權法》第二百零八條、第二百一十條、第二百一十二條，《最高人民法院關于適用若干問題的解釋》第八十五條之規定，判決如下：

案件結果

一、原告山西堯都農村商業銀行股份有限公司對第三人山西省中小企業發展融資擔保有限公司的賬戶內的資金（對應金額3893438.14元）享有優先受償權；

二、解除對賬戶內的資金的凍結（對應金額3893438.14元）。

案件受理費37948元，由被告晉中開發區農村商業銀行股份有限公司負擔。

如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按照對方當事人或者代表人的人數提出副本，上訴于晉中市中級人民法院。